SENARAI MENUNGGU HOSPITAL KERAJAAN MAKIN PANJANG. B40 TERPINGGIR?

 

Rawatan perubatan bukan satu perkara yang boleh dipandang ringan sekarang ini. Saban tahun, kos rawatan meningkat. Perkara ini sudah menjadi cabaran global. Bukan setakat di negara kita, malah diseluruh dunia.

Saya ada terbaca berita di Berita Harian, Kosmo dan beberapa akbar utama yang yang..

Dari apa yang saya baca, artikel itu sebenarnya ingin memberi maklumat kepada orang ramai bahawa HKL mempunyai kemudahan perubatan antara yang terbaik di dunia. 

Menurut Pengarah Hospital Kuala Lumpur (HKL), Datuk Dr Harikrishna K.R. Nair, HKL bukan hanya tempat untuk rawatan bagi pesakit yang berpendapatan rendah, malah ada golongan T20 atau VIP yang menggunakan kemudahan hospital HKL.

Hospital di ibu kota itu bukan lagi hanya menyediakan perkhidmatan untuk pesakit berpendapatan rendah, sebaliknya kini semakin ramai golongan berpendapatan tinggi mendapatkan rawatan di fasiliti itu - Datuk Dr Harikrishna K.R. Nair

Selain itu, beliau juga ada menyatakan

Peningkatan jumlah pesakit daripada kumpulan T20 dan VIP mencerminkan keyakinan mereka terhadap kualiti penjagaan serta kepakaran perubatan hospital berkenaan - Di petik dari News Straits Times

Walau demikian, Pihak HKL tidak sesekali mengamalkan sikap pilih kasih dalam memberi perkhidmatan perubatan dengan berdasarkan tahap kewangan. Semua golongan perlu ikut giliran, tidak kira sama ada mereka dari golongan rakyat biasa atau pun VIP.

Namun, pada yang sama, kalau ada mana-mana golongan yang mempunyai kemampuan kewangan, mereka boleh mendapatkan perkhidmatan perubatan di HKL untuk yang berbayar. HKL ada menyediakan wad kelas pertama, kedua dan ketiga. Sekiranya ada pihak yang berkemampuan dari segi kewangan, mereka boleh membuat bayaran dan memilih untuk masuk wad kelas pertama.

Selain daripada kemudahan kesihatan bertaraf dunia, golongan T20 dan VIP juga memilih HKL disebabkan oleh limit medical card mereka yang sudah habis. Bila dah sakit, memang sukar untuk upgrade medical card, jadi tiada pilihan mereka dapatkan rawatan di HKL.

Kalau 15-20 tahun dulu, mungkin kos rawatan tidak begitu tinggi dan pakej2 plan perubatan pun cukup dengan setahun RM 50,000, RM 100,000, RM 150,000 dengan had seumur hidup, pulak RM 150,000, RM 200,000, RM 300,000 dan RM 450,000.

Tapi sekarang dengan kos rawatan semakin meningkat atas banyak sebab dan faktor. Tambahan lagi risiko pelbagai penyakit pada usia muda bukan jaminan untuk tak kena sakit kritikal, atau penyakit yang memerlukan kos yang tinggi, menyebabkan orang yang ada pakej medical card yang lama-lama sudah mencapai had tahunan atau had seumur hidup.

Atas faktor ini, mereka yang sudah capai had medical card seumur hidup dan tidak berpeluang untuk ambil yang baru, mula berpindah tumpuan ke HKL untuk mendapatkan rawatan.

Selain dari itu, masalah ini juga yang menyebabkan penyedia medical card takaful atau syarikat takaful mula membangunkan pelbagai product perubatan (medical card plan) yang lebih bertahan untuk untuk jangka masa panjang. Sebagai contoh dengan menawarkan had tahunan yang tinggi dan tiada had seumur hidup.

Kemudian, dengan bertambahnya orang sign up medical card plan yang baru, akhirnya masalah lain pula timbul di mana, caj takaful (tabarru' caj) semakin meruncing dan akhirnya terpaksa pihak syarikat menyemak kadar kenaikkan medical card dengan lebih kerap.

Cuma persoalan yang mungkin kita perlu fikirkan, adakah dengan kita surrender medical card (untuk yang still mampu bayar dengan banyak pilihan co-payment, co-takaful atau deductible) dan beramai-ramai bertumpu ke hospital boleh menyelesaikan masalah kita untuk mendapat rawatan lebih cepat?

Daripada apa yang saya boleh lihat, kebanyakkan golongan T20 dan VIP ni yang beralih ke hospital kerajaan ni especially HKL, adalah disebabkan oleh beberapa perkara seperti di bawah, antaranya :

1- Pemegang policy yang limit dah habis ni biasanya dan kebanyakkannya dah ada sakit yang tak boleh nak upgrade limit. Kalau nak kata takde budget, mereka golongan T20 dan VIP, rasanya takde masalah dari segi budget. Cuma kenapa boleh habis limit dan tak upgrade?. Kesimpulan yang saya boleh buat adalah, sebab dah ada sakit yang tidak membolehkan mereka mendapat tawaran untuk upgrade limit.

Sebagai contoh, dah ada sakit kritikal macam cancer, sakit buah pinggang dan juga sakit jantung atau dah ada kencing manis (bacaan HbA1c yang dah masuk pre-diabetes atau Diabetes Mellitus (DMTM).

Sebagai rujukan untuk bacaan HbA1c : 

Saya ringkaskan tahap bacaan HbA1c daripada normal sehingga tahap Diabetes Mellitus (DMTM) ikut garis panduan umum (WHO - World Health Organization):

📊 Tahap Bacaan HbA1c

1. Normal

• < 5.7%

• Risiko rendah untuk diabetes.

2. Pra-diabetes (Impaired Glucose Regulation / Risiko Tinggi)

• 5.7% – 6.4%

• Menunjukkan ada risiko kencing manis, tapi belum disahkan sebagai diabetes.

• Peringkat ini penting untuk kawal gaya hidup (diet, senaman, turunkan berat badan).

3. Diabetes Mellitus (DMTM)

• ≥ 6.5%

• Bacaan ini menunjukkan diabetes jika disahkan sekurang-kurangnya dua kali ujian berasingan atau disokong dengan ujian gula darah lain (FBS/OGTT).

Adakah kencing manis ini boleh di kawal?..Ya, sudah tentu boleh.

Saya share kat bawah nie, target untuk kawalan kadar HbA1c untuk rujukan anda.

🎯 Sasaran Kawalan HbA1c untuk Pesakit Diabetes

• < 7.0% → Umumnya disasarkan untuk kawalan baik (mengurangkan risiko komplikasi).

• 7.0% – 8.0% → Masih diterima untuk pesakit tertentu (contoh: warga emas, ada penyakit kronik lain).

• > 8.0% → Kawalan lemah, risiko komplikasi tinggi (mata, buah pinggang, saraf, jantung).

2- Sudah rasa tiada keperluan untuk tambah atau upgrade plan disebabkan mungkin dan berserah dan harapkan rawatan dari hospital kerajaan. Perlu diingat tak semua T20 ni, pandai manage duit secara holistic. Dan kalau kena sakit kritikal atau sakit yang memerlukan rawatan yang berterusan ni, tak semua kos rawatan boleh gunakan manfaat medical card.

Sebagai contoh, kalau kena cancer, kos rawatan cancer macam kimoterapi atau radioterapi mungkin boleh claim medical card. Tapi ada banyak kos yang kena pakai duit sendiri. Macam kos nak beli supplement, makanan2 khusus dan sebagainya. Dan kos tu bukan murah. Jadi, pilihan terakhir, adalah balik kepada kemudahan yang disediakan oleh kerajaan. Jadi, kena le berkongsi dengan semua golongan termasuk M40 dan B40.

Akhir sekali, pada pendapat saya, permasalahan untuk ekosistem medical takaful atau insurans akan lebih mencabar dari semasa ke semasa...Jadi, nasihat saya, kalau masih sihat, rancanglah plan takaful anda khususnya yang sudah mula menunjukkan tanda-tanda risiko.

Sekiranya anda ingin mendapatkan pelbagai nasihat kewangan. Boleh hubungi saya di http://financialcoach.wasap.my

Sekian.

Jangan lupa Follow Blog saya http://www.azizriadi.com.my

Aziz Riadi

INFO BERKENAAN INCONTESTABLE PERIOD DAN JUGA WAITING PERIOD

Antara perkara yang menjadi selalu menjadi pertikaian atau arguement antara client dengan company dan juga agent takaful adalah bila CLAIM KENA REJECT / DECLINED.

Apa pula punca utama claim kena reject atau declined. Antara sebab utama adalah

Masalah ketika nak apply, apabila ada maklumat yang patut diisytiharkan, sebaliknya disembunyikan.

Jadi, sebagai maklumat tambahan dan juga pembelajaran berkenaan dengan sistem takaful nie, saya nak share kali ini berkenaan dengan istilah, terma dan syarat dan contoh-contph yang berkaitan serta apa risikonya sekiranya client atau peserta takaful sedar atau tahu benda nie?..

Iaitu istilah "INCONTESTABLE PERIOD dan WAITING PERIOD"

Baiklah, apa kata saya fahamkan anda semua berkenaan denga

Apa itu Incontestable Period dalam insurans?

Ramai orang bila dengar istilah pelik dalam insurans terus pening kepala. Salah satunya ialah incontestable period. Senang cerita, ini adalah tempoh masa biasanya 2 tahun pertama selepas kita ambil polisi insurans atau takaful.

👉 Dalam tempoh ni, syarikat insurans boleh “check balik” apa yang kita isi masa apply. Kalau ada maklumat tak betul atau kita sorok penyakit, mereka boleh tolak claim. 

Tapi lepas 2 tahun berlalu, polisi tu jadi lebih “selamat” – syarikat dah tak boleh sewenang-wenangnya untuk batalkan, kecuali kalau terbukti ada terjumpa pekara-pekara yang mempengaruhi keputusan underwriting (penilaian risiko) atau penipuan (fraudulent).

Perkara yang boleh mempengaruhi keputusan underwriting nie contoh dia macam nie.

Katakanlah client pernah dapatkan rawatan dan juga pemeriksaan jantung dalam 3-4 tahun di klinik sebagai pesakit luar sebelum beliau sign up takaful. Rawatan tersebut pulak ada bukti bahawa Doktor berikan preskripsi ubat berkenaan dengan rawatan jantung. 

Semasa sign up, client tak declare pun yang beliau pernah dapatkan rawatan dan pemeriksaan, apa yang dideclare dalam proposal form adalah "NO".

Masalah jantung yang pernah dihidapi boleh client ni mempengaruhi keputusan pihak underwriter semasa process underwriting. Maksudnya, client ini berisiko tinggi claim manfaat takaful disebabkan oleh jantung yang sudah ada risiko penyakit.

Contoh mudah:

Contoh #1

Ali ambil polisi Januari 2023. Dia meninggal pada Oktober 2024 (masih dalam tempoh 2 tahun). Bila check, rupanya Ali sorok masalah jantung. Claim boleh ditolak.

Contoh #2
Kalau Ali meninggal pada Mac 2026, walaupun masalah jantung tu ada, sebab dah lepas 2 tahun → polisi incontestable, syarikat wajib bayar claim kecuali kalau takde 2 perkara ini.

1- Terjumpa bukti yang Ali memang pernah ada sejarah masalah jantung sebelum cover date bermula. 

2- Ada unsur-unsur penipuan.

Jadi, kalau syarikat takaful dah jumpa 2 perkara di atas, mereka boleh cancel sijil takaful dan wang caruman tidak akan dikembalikan disebabkan ada cubaan tidak jujur dan juga penipuan walau pun sijil takaful sudah lebih dari 2 tahun.

❓ Apa beza Contestable Period dengan Waiting Period?

Dua istilah ni memang selalu buat orang keliru.

📌 Contestable/Incontestable Period → Tempoh semak kejujuran (biasanya 2 tahun). Fokus pada apa yang kita isi masa apply polisi.

📌 Waiting Period → Tempoh tunggu sebelum perlindungan tertentu aktif (contoh: sakit kritikal ada waiting period 90 hari). Fokus pada bila manfaat boleh digunakan.

Senang cerita:

Contestable period = syarikat boleh check kalau kita jujur masa apply.

Waiting period = walaupun polisi sah, manfaat belum boleh claim dalam tempoh tertentu.

Sekiranya anda ingin tahu berkenaan pelan takaful yang sesuai, boleh hubungi 019-3232121 atau click link http://infoplantakaful.wasap.my

Terima kasih

CARA UNTUK BUAT CONTENT AWARENESS TAKAFUL PART 1

POSTING INI UNTUK AGENT-AGENT TAKAFUL YANG NAK BUAT CONTENT BAGI TUJUAN AWARENESS.

✅ 1. Gunakan Cerita Kehidupan Sebenar (Storytelling)

Bercerita tentang situasi sebenar yang berlaku kepada orang lain (tanpa perlu dedahkan identiti), seperti:

* Kisah seorang ayah yang lumpuh selepas kemalangan dan bagaimana takaful membantu sara keluarganya.

* Cerita seorang isteri yang kehilangan suami dan dapat pampasan takaful untuk teruskan kehidupan.

**Gaya penyampaian:**

“Baru-baru ini saya jumpa satu kes yang buat saya terfikir, ‘Kalau jadi pada saya, cukup tak simpanan sekarang?’…”

Sambung kepada cerita seterusnya hingga habis. Rancang jalan cerita terlebih dahulu dengan format 1-3-2-1-CTA.

1 Point - Pendahuluan (dalam 2-3 ayat)

3 Point - Isi Tersurat (buat dalam 3 perenggan, satu point 1 perenggan)

2 Point - Isi tersirat (pandangan atau kita punya view point on subject matter yang kita nak sampaikan atau berikan awareness), buat 2 perenggan 1 perenggan 1 point.

1 Point - Kesimpulan ( Isi dia sama macam pendahuluan)

CTA - Call To Action : Apa yang kita nak pembaca kita buat. Sama ada follow, contact for more info, free consultation, free coverage review dan sebagainya.

---

✅ 2. Guna Konten Berbentuk Mendidik (educate) di Media Sosial (IG, FB, Tiktok, Youtube)

Berikan informasi kecil tapi berguna secara **infografik**, **short reels**, atau **carousel** seperti:

* “3 perkara yang takaful boleh lindungi”

* “Apa beza medical card dan hibah?”

* “Kenapa tunggu sakit baru nak ambil perlindungan?”

**Gaya bahasa:**

 “Ramai sangka takaful tu macam ‘derma’ tiap bulan. Tapi sebenarnya, ia adalah pelan menyelamatkan keluarga bila sesuatu tak dijangka berlaku.”

✅ 3. Guna Soalan Reflection (merenung masa depan atau masalah) untuk Cetus Kesedaran

Tanya soalan yang buat mereka berfikir — bukan menjual, tapi menyedarkan:

Contoh gaya bahasa yang digunakan.

* “Kalau bulan depan tak dapat kerja, berapa bulan simpanan boleh tampung hidup keluarga?”

* “Siapa yang tanggung kos rawatan kalau masuk ICU 2 minggu?”

 ✅ 4. Buat Mini Workshop atau Sesi Live “Financial Health Check-In”

Anjurkan sesi santai seperti:

* Live IG/FB: “Kenali keperluan perlindungan anda”

* Bengkel “Perancangan Kewangan Asas untuk Keluarga Muda”

Ini beri ruang untuk educate, bukan promote.

✅ 5. Tunjukkan Gaya Hidup Bertanggungjawab (Soft Influence)

Dalam rutin content harian, tunjukkan:

* Anda bayar takaful sendiri setiap bulan = tanggungjawab
* Anda buat review polisi = perancangan jangka panjang
* Anda bantu client semasa claim = bukti berfungsi

**Contoh caption:**

“Bukan soal berapa kita mampu bayar, tapi berapa kita sedia untuk lindungi orang tersayang bila kita tiada nanti.”

✅ 6. Guna Trending Issues atau Issue Semasa sebagai Pembuka Bicara (Door Opener)

Contoh: waktu ramai demam denggi, atau bila ada bencana, atau kes viral orang buat crowdfunding sebab kos rawatan tinggi.

**Gaya bahasa:**

“Bila tengok ramai yang terpaksa minta derma untuk kos rawatan, saya terfikir… Kenapa kita tak sediakan payung sebelum hujan?”

 ✅ 7. Kongsikan Simulasi Kos Rawatan / Kehilangan Pendapatan

Contoh:

"Kalau kena stroke hari ini dan tak boleh kerja 6 bulan… Berapa yang perlu untuk tampung gaji bulanan RM5,000? Jawapannya: RM30,000…nak tahu macam mana saya kira?” Boleh contact name 

Ini antara cara nak mencetuskan *“pain awareness”* secara lembut. Tidak terlalu direct

✅ 8. Testimoni Klien (Tanpa Hard Selling)

Kongsi pengalaman client yang pernah claim: (disclaimer : Jangan mention nama sebenar atau dedahkan maklumat peribadi client seperti phone number, slide dan yang berkaitan.

Antara perkara yang agent kena share gunakan story trelling frame work yang saya ajar sebelum ni.

* Dapat claim hospital RM12,000

* Guna pampasan untuk bayar hutang suami yang meninggal dunia

Gunakan pendekatan “sharing, not selling”.

✅ 9. Gunakan Format “Did You Know” atau “Myth vs Reality”

Contoh:

* “Ramai ingat takaful boleh terus guna lepas sign form. Sebenarnya ada tempoh waiting period!”

* “Takaful bukan untuk kaya, tapi untuk elak jatuh miskin bila diuji.”

 ✅ 10. Akhiri dengan CTA (Call to Action) Lembut

Jangan tutup dengan "PM saya sekarang!" setiap kali. Guna pendekatan lebih mesra:

* “Kalau nak tahu coverage yang sesuai ikut bajet, saya sedia bantu.”

* “Kalau nak buat semakan polisi, saya boleh buatkan secara percuma.”

Ini antara cara atau idea nak sampaikan awareness kepada target prospect kita.

Kalau ada sebarang  pertanyaan berkenaan dengan cara nak open pada prospect. Boleh contact saya di 019-3232121.


Untuk yang nak jadi agent takaful. Saya ada open slot untuk new advisor. Boleh click https://joinmuqmeen.wasap.my.

Terima Kasih 

Aziz Riadi

KERJA KERAJAAN GAJI TAK BESAR BERPENCEN ATAU GAJI BESAR TAPI ADA KWSP?

 

Ramai orang muda sekarang pening kepala bila fikir pasal masa depan. Nak kerja kerajaan yang gaji tak besar tapi ada pencen? Atau kerja swasta yang gaji tinggi tapi pencennya kita sendiri kena urus (KWSP)? Mana lagi untung?

Jom kita kupas dua-dua. Sebab masa depan tak tunggu kita buat keputusan lama-lama.

✅ Kerja Kerajaan – Gaji Sederhana, Tapi Ada Pencen

Kelebihan:

• Ada pencen seumur hidup. Maksudnya, lepas umur 60, duit tetap masuk tiap bulan.
  
  
• Medical coverage lepas bersara pun masih dapat, bergantung pada skim.

• Job security – susah nak kena buang kerja.

Kekurangan:

• Gaji taklah besar sangat, susah nak simpan banyak kalau tak buat side income.

• Peluang naik pangkat kadang lambat, bergantung pada senioriti.
  
  
• Mudah selesa dan menyebabkan diri jadi malas untuk tambah kemahiran lain

✅ Kerja Swasta – Gaji Besar, Tapi Kena Urus Sendiri Duit Tua

Kelebihan:

• Gaji lebih tinggi = peluang simpan lebih banyak (kalau tak boros 😅).

• Kenaikan gaji & bonus lebih cepat jika perform.

• Peluang buat bisnes part-time lebih fleksibel.

Kekurangan:

• Tiada pencen. Harap pada KWSP dan simpanan sendiri.

• Bila dah berhenti kerja, medical pun kena bayar sendiri.

Ramai Orang Jatuh Dalam Perangkap Ni…

Lepas bersara — tak kira kerja kerajaan atau swasta — ramai kena tipu dengan skim pelaburan palsu, MLM palsu, skim cepat kaya.

Kenapa?

➡️ Sebab ada duit lump sum (gratuiti, KWSP, pampasan)

➡️ Tapi tak tahu nak urus duit tu.

➡️ Tak buat perancangan awal.

💡 Jadi Apa Patut Kita Buat?

Tak kira anda kerja kerajaan atau swasta, ini 3 benda wajib buat sebelum bersara:

1. Sediakan Aset Yang Boleh Jana Cashflow Bulanan

Contoh:

• Rumah sewa (property rental)

• Saham dividen

• ASB Financing

• Bisnes yang orang lain boleh uruskan

➡️ Objektif: Ada duit masuk walaupun dah tak kerja.

2. Guna Banking Facilities Untuk Leverage

Tak semua orang kaya boleh beli rumah cash.

Tapi orang bijak:

• Guna pinjaman bank untuk beli rumah sewa

• Guna ASB Financing untuk gandakan simpanan dengan dividen tahunan

➡️ Bank suka bagi duit... kalau kita tahu bahasa bank dan pandai susun profil kewangan.

3. Buat Perancangan Awal

Kalau anda umur 30-an sekarang, anda ada 20-30 tahun untuk siapkan semua ni.

Kalau umur dah 50-an? Masih sempat, tapi kena mula sekarang.

🔚 Kesimpulan

Kerja kerajaan atau kerja swasta — dua-dua ada rezeki masing-masing.

Yang penting:

➡️ Jangan harap semata-mata pada pencen atau KWSP.

➡️ Mulakan bina aset pendapatan pasif sekarang.

➡️ Dan elakkan dari jadi mangsa scam bila bersara nanti.

📢 Nak Belajar Macam Mana Nak Bagi Bank Suka Luluskan Loan Anda?

Saya ada kongsikan rahsia ni dalam seminar khas.

Klik link ini sekarang:

👉 www.muqmeen.com.my/seminar

Jangan tunggu sampai duit dah habis baru nak belajar!

Atau click http://financialcoach.wasap.my. -> Free Financial Consultation.

RISIKO ORANG GEMUK NAK SIGN UP MEDICAL TAKAFUL

Alhamdulillah, hari ni ada orang ada kesedaran untuk amik medical card. Cuma, macam biasa ...agent due diligent, tanya semua info termasuk tinggi dan berat.

.

Bila dapat info saya terus check dengan BMI Calculator, screen shot dan berikan balik pada prospect. Ceritakan lebih awal apa process yang perlu diambil.

1- Oleh kerana prospect dah masuk level Obese tahap 1. Saya beritahu, biasanya memang kena jalani medical examination (ME).

2- Result dari medical examination tu, kena tengok la, kalau ada sakit2 lain, bergantung kepada laporan ME. Kalau tiada penyakit lain, maksudnya tekanan darah ok, sugar level ok, cholesterol level pun ok, then result bergantung kepada BMI.

3- Kalau Obese Tahap 1 nie, ada kemungkinan 

3.1 Declined

3.2 Postponed

3.3 Loading

3.1 - Langsung tak dapat medical coverage, cuma dapat hibah takaful (life coverage sahaja). Kalau obese tahap 3, sesilap life coverage pun tak dapat.

3.2 - Postponed tu, boleh dapat medical card, tapi kena tunggu lepas 1 tahun atau 2 tahun bergantung kepada BMI masa apply tu.

3.3 Loading (sama ada dapat medical card tapi loading medical card sahaja) atau loading dengan life coverage sekali.

So, sesiapa yang BMI tengah ok dan keadaan kesihatan masih baik. Apply la masa sihat. Ini bukan masalah "Alaahhh...takaful tu nak orang yang sihat je, yang sakit tak nak. Kata konsep tolong menolong"

Ya, tolong menolong dikalangan orang yang ada risiko yang lebih kurang sama, kalau tak sama pun kena ada syarat2 tambahan. Sebab tabung tu adalah sumbangan peserta, bukan dapat sponsor dari mana2 badan kerajaan atau pun swasta. 

Dan Takaful adalah sebahagian dari perniagaan. Tujuan jalani perniagaan adalah untuk keuntungan. Kalau takde untung sampai tak cukup dana nak operate business..macam mana nak sustain.

Ada yang nak tahu details pasal underwriting medical card ni, atau nak tahu plan medical card atau hibag. Boleh tanya di ruangan comment atau DM atau click link 

http://infoplantakaful.wasap.my
http://infoplantakaful.wasap.my
http://infoplantakaful.wasap.my

Ingat, apply sebelum sakit, guna ketika sakit.

Aziz Riadi
ShRFP
Senior Agency Manager 
PruBSN Takaful.